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央行连续降息后,大额存单理财产品利率上浮打破纪录

2015-9-17 10:34:13  |  来源:[信息时报]

在央行连续降息后,大额存单理财产品的利率优势逐渐凸显。信息时报记者近日走访各家银行后发现,大额存单发行主体的扩容,点燃了中小银行发行大额存单的热情,部分大额存单利率上浮首次超过40%,最高达到45%,部分冲减了降息的影响,收益率“秒杀”定存。除了利率逐渐上浮之外,近日发行的大额存单流动性优势也逐渐显现,不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押。

据银行人士透露,因为大额存单风险低于理财产品,而且可以靠档计息,正逐渐受到个人投资者和企业的追捧。

大额存单进入比拼利率阶段

此前中国外汇交易中心宣布大额存单发行主体范围扩容,使大额存单这一利率市场化“最后一城”的标志性工具正式驶上了快车道,也点燃了中小银行发行大额存单的热情。

随着越来越多的银行大额存单亮相,大额存单也进入比拼利率阶段。首批发行大额存单的银行近日陆续发行新一批的大额存单(见表)。

流动性优势逐渐显现

虽然利率高于定期存单,但不能转让和流通一直是大额存单发展的“桎梏”。根据规定,银行可以自主决定大额存单是否可以提前赎回、转让等条件,但此前银行推出的前几批大额存单均不可转让。

除了利率逐渐上浮之外,近日发行的大额存单流动性优势也逐渐显现。如恒丰银行首期大额存单主要面向机构客户发行,共有5个期限产品,分别为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月,认购起点为1000万元,发行利率为固定利率,结合客户结构和综合收益情况,最高可上浮至中国人民银行基准利率的1。42倍,并且可用于质押。质押率结合具体客户情况确定,但不超过100%。恒生银行还表示,在首期大额存单试水之后,恒丰银行还将根据监管机构要求和市场变化情况,适时推出支持“可转让、浮动计息”的大额存单,在第三方平台实现公开转让。

一国有大行金融研究部主管刘先生接受信息时报记者采访时表示,和定期存款相比,当前大额存单的优势在于利率上浮较高,而且存单可以用于质押,但从目前情况来讲仍然只属于普通投资工具,和理财产品差异不大。随着未来可转让的实现,能够自由流通,流动性好风险又低,对投资者尤其是企业投资者来说才会是一个比较好的投资品种。

大额存单的功能多样化

在银行储蓄和理财产品等收益率日渐走低的时期,大额存单收益率上浮幅度不断提高,部分冲减了降息的影响。以1年期定存利率来看,目前多家银行利率普遍为2。25%,国有银行甚至仅为2%,而利率上浮42%的大额存单利率则为2。45%。以此计算,如果一笔50万元存1年,投资大额存单收益将比定存多出1200元。

从各家银行发行大额存单的情况来看,也逐渐受到投资者的青睐。如浙商银行首期大额存单产品面向机构客户,共计有5个期限5款产品,发行额度5亿元,实际认购金额7。33亿元,超额认购1。47倍。

银行业内人士表示,肩负着利率市场化重任的大额存单受降息影响有限,为银行降息带来的利率冲击减轻不少压力,未来随着利率市场化进程的深入,商业银行提供的存单产品利率定价也将明显分化。从流动性方面来看,银行理财产品为固定封闭式,不可提前取回。而大额存单可以在二级市场上转让,其流动性高于定期存款和银行理财。因此,大额存单可能更适合有一定年龄、风险厌恶程度较高的人群。

与此同时,大额存单的功能多样化,不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押,这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择。此外,大额存单30万的投资门槛未来可能也会下降,或将成为更多投资者的理财首选。

建行最新一期的大额存单收益率分别是3个月1。89%、6个月2。17%、9个月2。31%、1年期2。45%、18个月2。87%、2年期3。29%、3年期4。2%(该档100万元起存),与定期存款收益率相比,都有普遍上浮,最高幅度达40%。

中行已发行的第四期个人大额存单利率,也均较基准利率上浮40%。

民生银行发行的首期大额存单在9月8日至9月14日上市发行,起点金额30万元,期限分别有1个月、3个月、6个月、1年共4个档期,利率均在央行基准定存利率基础上上浮42%。

部分首次推出大额存单的城商行,利率优势更加明显。如青岛银行昨日首期大额存单开售,利率上浮就已达到了45%。

关键词:理财产品